Bebaskan hutang sebelum 40 tahun, tips beraya tanpa lekat hutang.

Raya ni, datang dan pergi setiap tahun, sebelum raya, rasa kaya, lepas raya jadi miskin
Punca, tersedar membazir dengan cara yang tak berfaedah.
Kita cuba untuk cuba tips ni, tak nak ada hutang lepas raya untuk mereka yang budget ketat.
1. Elakkan shopping dalam keadaan beremosi.
Kita kena sedar, wang bukanlah equal to kasih sayang. Kasih sayang sejati bukanlah bersandarkan keupayaan untuk bawa tunang menaiki Limousine, atau membawa anak isteri terbang dengan Helikopter.

Bila kita tengok ada "jualan Hari Raya" je, emosi terganggu, dan risau sangat tak berpeluang join.
Lebih lebih lagi bila nampak remaja muda mudi sibuk berpersta kat PWTC, sambil berebutkan duit yang ditabur dari atas. Nampak meriah.
Macam ayam berebutkan dedak.
Dan bila tengok orang lain beratur nak masuk butik, kita dah dapat, kita menyangkakan kita lah yang beruntung.
Kita pon ambil peluang untuk beli banyak banyak.
Nak masuk bukan main payah, takan tak nak beli kan?
Beli lah banyak terus..
Berlawan dengan bisikan syaitan, walopon syaitan diikat.
Apakata...
Terai dulu, selepas ambil semua barangan, tapi sebelum buat bayaran, check satu persatu dalam 15 minute, tanya diri dulu perlu ke tak, mampu ke tak?
Kalau rasa tak perlu, tak mampu sampai kena guna kredit card, letak balik.
Pi cari kat jalan Kenanga, bawak kawan kawan beli sacara borong, jauh beza, harganya,

2. Nak beraya dengan barangan mewah.
Tujuan untuk membuktikan kepada orang sekeliling, kita dah berjaya memiliki barangan berjenama, dari tudung sampai kekasut.
Bag tangan pon mestilah LV, Channel, dengan purse sekali Hermes.
Kalau mampu tak pe, tapi janganlah terpaksa membeli secara hutang.

Kalau lelaki pula, raya nilah ramai yang membeli kereta buatan German, kerana ingin impress member member yang pernah memandang rendah dulu.
Pastikan betul betul mampu, dan janganlah siksa diri dengan terpaksa berhutang selama 9 tahun.
Lagi teruk, yang terpaksa cari saudara mara untuk dijadikan guarantor.

3.Tergoda dengan rayuan bank.
Biasanya pihak bank ni akan telephone, ada yang tawarkan kadar faedah yang rendah, kelulusan 100 peratus, pelan bayaran yang fleksibel, tempoh kelulusan dalam masa 24 jam dan pelbagai hadiah sampingan.
Kalau mereka call, cakap je "Sesungguhnya saya berpuasa, saya sedikitpun tak tergoda dengan godaan saudara.."
Begitu juga company yang berlesen dan tak berlesen, mereka akan cari peminjam yang sanggup nak meminjam. Biasanya mereka mencari mereka yang bekerja GLC atau kerajaan.
Pernah rakan yang jual loan di Ae** memberitahu, nak raya ramai wanita buat pinjaman dengan dengan kadar faedah tinggi, sampai 18 percent..
Bila ditanya, nak buat beli apa tahu?
Handbag baru..

4. Buat budget.
Ukur baju dibadan orang lain, jangan amalkan sama sekali. Tengok kawan FB shopping sakan, published kat Fb dengan caption "Hasil Tangkapan Hari ini", jangan terpengaruh sama sekali.
Jiwa mereka tu sakit, dan kurang dapat perhatian sebelum ni.
Acah acah kaya je tu, kalau dah kaya, mereka beli diam diam je.
Jangan pulak kita terkena virus dan jangkitan yang sama..
Kita buat budget kita sendiri, listkan semua perbelanjaan yang kita perlu, dan kira berapa pendapatan yang boleh dibelanjakan termasuk pendapatan bonus dari majikan.

5. Bandingkan budget yang lepas.
Kita ni cepat sangat lupa, tengok raya tahun lepas apa yang berlaku,
Ada yang terpaksa korek tabung anak, ada yang terpaksa pakai dulu duit raya anak, dengan janji janji nak ganti..
Ada yang makan biscuit raya time lunch sampai naik loya kerana nak berjimat, ada yang bergaduh suami isteri kerana masalah kewangan.
Salahkan satu sama lain.
6. Jangan terlalu ghairah dengan butik yang 5 bintang.
Saya akui, yang mahal tu banyak yang berkualiti, tapi tak semua.
Ada yang menjadikan mahal disebabkan currency.
Dan baju baju anak, jangan lah ghairah sangat nak beli berjenama,
Sepasang kasut berjenama untuk budak umur 3-6 tahun, belum masuk sekolah dah cecah 150 -200 tinggit.
Kanak kanak ni cepat membesar, nak sedapkan hati, tak pe lah, tak padan bagi kat adik pulak.
Tapi ada jugak, saya jumpa lelong kasut anak
Kat fb selepas raya.
Kalau sayang anak, bagi lah education terbaik.

Yang penting, kena berfikir dulu, sebelum berhutang.
Tips ini untuk mereka yang belum kaya, kalau dah kaya, sila abaikan..
Minta tolong sebarkan, kalau share lebih 100, in sha Allah saya tulis lagi..
Untuk nak kaya sebelum 40 tahun.
Bebaskan diri dari hutang jahat yang menjerat.

Nak beli Tunai ke nak beli Hutang?

Saya baca komen komen posting saya case penapis tu, ada jugak yang tak tahu kelebihan dan keburukan beli secara hutang..
Yang lagi parah, bila ada kaum kaum ibu tersedar, mereka bayar mahal, dan complaint....
Ada salesman jawab, dah tak ada duit, buat lah cara tak de duit..
Mesti anda semua sakit hati...kan?
Sebenarnya, memanglah, mereka berniaga, bayar hutang mesti lah kena bayar banyak..
Sebenarnya, ramai ada duit tunai, tapi terasa sayang je nak guna...
Lebih baik beli tudung mahal kan....atau handbag....
Boleh tayang kat sedara mara...

Bila dengar salesman suruh beli hutang, terus sign...
Ok, kita kira kos, kita ambil contoh beli penapis air ABC...
Kalaulah beli tunai harga 3700 ....
Kalau kita beli hutang, sewa beli bayar 126 untuk 5 tahun ..
Contoh lah kan....
Perbezaan 126 x 60 bulan = 7560
3800 dengan 7560 beza ke beza? ulang beza ke beza?

Kalau tiba tiba pertengahan tak mampu bayar, macamana?
Dah nama sewa beli..
Mesti mereka ambik balik..
Bukan hak kita sendiri..,,

Camana pulak kalau pakai kredit kad yang ezy payment?
Yang tu, lain sikit, harga sama...
Tapi ada kontrak, kena ikut kontrak dengan bank tu...
Setahun ke dua tahun ke..

Kena bayar lebih tak?
Tak perlu, janji awok awok semua pandai bayar ontime setiap bulan...
Kalau bayar lambat, guana pulak?
Charge late payment (konvesional), dan interest tetap berjalan...
Interest jangan main main, boleh sampai 18 percent ,,

OOO, kalau begitu, nak bayar terus lah...
Pon tak boleh jugak, bank akan kenakan penalti...

Susah jugak kan....
Tak lah susah, jangan ajar terlalu ketagihan berhutang..
Biarlah orang nak mengata kita kampung, masih masak air guna cerek yang bunyi bergegar seluruh rumah pon...
Kalau nak modern sikit, belilah yang elektrik, biar je terus panas...

Ala, susahlah ..nak kena masak masak..
Emak kita boleh buat, siap besarkan anak 6-12 orang lagi..
Atuk kita guna kayu api lagi...sihat je kita semua, montel montel..
Yang penting....
Jiwa kita tenang, tanpa berhutang...

Kena kaya sebelum 40 tahun?

Kena kaya sebelum 40 tahun?

Tadi, clients yang bekerja diluar negara, minta nasihat kewangan bagi persediaan untuk mereka suami isteri yang nak masuk 40 tahun.
Kata orang, umur 40 tahun ni, bermula episod baru,, "life begin at 40...."
Masa ni ramai yang tambah bini :-)
Btw, masuk 40 tahun kita sepatutnya tenang dari bebanan hutang, life style sepatutnya semakin seronok, kewangan dah stabil,..
Untuk
Mereka yang berada dalam kelompok tu, tahniah ,,,
Jika belum, jangan risau, ada masa lagi untuk kita nak catchup..

1. Pendapatan dan Gaya Hidup.
Umur 40 tahun ni. kalau belum kaya lagi tak pe, janji masa ni, tak ada negative cash flow. Kata orang, kalau zaman remaja makan magee kerana terpaksa, tapi kali ini magee ni sebagai satu menu pilihan, bukan kerana nak berjimat, tapi memang menu kegemaran.

Untuk mereka yang saving tak cukup banyak lagi, cuba buat budget setiap awal bulan secara bertulis, mana duit duit ni pergi tinggalkan kita....dan tulis sekali, simpanan yang kita buat...

2. Check kredit facilitiies. Tengok hutang hutang rumah, hutang kereta, personal loan, hutang belajar. Untuk mereka yang 40 ni, tak ada hutang PTPTN macam budak budak sekarang sampai kena CCRIS.
Yang penting, segala loan tu kena cantik, selalu bayar ontime, takde lah bank nak call remind bayar credit card, sampai phobia kita nak angkat.
Kalau boleh, dah masuk 40 ni, cuba kurangkan hutang, dan fokus untuk bayar cepat cepat....
Ianya akan memberi kita lebih kredit facilitity, dengan Debt Service Ratio yang baik..
Bukan apa, bila kredit kita cantik, kalau kita terpaksa meminjam lagi contohnya untuk nak buka business, at least ada peluang yang cerah.
Yelah, umur sebegini, teringin jugak nak berbusiness kan...

3. Orang putih cakap, "keep up with the Joneses, nobody win"
Budaya yang berlumba kereta sapa paling besar, bag tangan sapa paling mahal, tudung sapa paling exclusive, semuanya nak berlumba dengan kawan kawan satu opis atau dengan jiran jiran..
Untuk orang bandar lah, untuk orang dulu, gelang sapa paling benyak sampai ke siku,,,Tapi sekurang kurangnya emas ni ada nilai untuk digadai dan dijual...
Kena buang sifat tu, untuk kepuasan or reward diri sendiri tu, lain..
Lumrah manusia, bila kita dah dapat apa yang kita nak, kita takan puas, nak yang lebih lagi, dan lagi...
Tak perlu nak amalkan sangatlah, kecuali untuk mereka yang perlukan material untuk tujuan business bagi motivate atau nak convince orang lain...
Tapi beli barang mahal mahal untuk nak impress orang yang kita tak suka , tak perlu lah tu....

4. Belajar untuk menilai sesuatu yang tak pasti.
Antara kerja gila yang selalu oramg buat ialah membuat routine yang sama, tapi mengharap result yang berbeza.Jika kita ni tak ada perancangan, kita akan membuat kerja yang sama, dan tak ada apa yang boleh bagi kita kelebihan. Umur 40 ni, kena improve banyak benda, tambahkan skill....
Trust me, tinggi mana pon career kita, besar mana pangkat kita, sekukuh mana pon co kita bekerja, jangan nak sombong terlebih, ianya takan last forever, banyak company yang besar besar buang pekerja dan VSS tahun ni dan sebelum ni,,
Kena ada back up plan lah, saving kena ada untuk survivor..
Biasa, mereka yang berumur 40an ni, gaji besar, kemungkinan nak kena tu buang tu agak tinggi..

5. Jangan expect nak bekerja sampai tua.
Yang penting, kena ada perancangan untuk bersara, simpan duit dari usia muda. Lagi awal kita menyimpan, lagi elok.
Kita biasa dengar orang cakap kan.."I love my job and plan to work forever.."
Masalahnya, apa akan berlaku jika badan kita dah tak mampu bekerja, sakit diusia 40 tahun...
Menyimpanlah, ianya tidak pernah ada istilah terlalu cepat atau dah terlambat untuk nak mulakan..

6. Ambik polisi perlindungan Takaful, cari coverage yang boleh mengurangkan beban kewangan seperti jika ada kebakaran rumah ke, income replacement ke, atau medical card yang boleh membantu kita ketika ada musibah.

7. Jaga rumahtangga, jodoh maut ditangan Tuhan, tapi kena berusaha untuk mengekalkan jodoh kita dengan pasangan. Bila berlaku kes penceraian, pernah kajian di US, mengatakan kita bakal kehilangan 60% dari saving kita..
Punca yang utama ialah, kes mahkamah yang mahal untuk perebutan anak, kes stress hingga hilang kerjaya, masalah untuk nak mencairkan aset dan pelbagai lagi..

Bila kecemasan, mana nak cekau duit?

Bila kecemasan, mana nak cekau duit?

Minggu ni saya ada jumpa 2 kes tak ada duit time emergency, satu kat workshop, time nak raya ni, kos baiki kereta 5 angka.
Member tu nak bawa family balik kampung, raya kan dah dekat.
Saya pon kena jugak, nanti saya tunjuk bill saya bahagian komen..
Iyelah, kereta masuk lebih 4 tahun, penuh sistem elektronik tak akan kena seribu dua...
Kes kedua, bekas student saya mengadu nak jual rumah, katanya rumah yang disewakannya ada masalah.
Mula mula masalah wiring, kemudian masalah paip dalam simen, last week, jiran bawah mengadu air dari toilet, tembus ke bawah....
Dua dua kes tak dok duit kecemasan, nak cover....
Kalau suruh penyewa keluar lagi teruk, sewa bulanan dia sendiri pon tak mampu nak bayar..
So, saya cadangkanlah, suruh guna duit kecemasan mereka yang ada...
Jawapan sama je dua dua ...tak tahu pon ada istilah Tabung Kecemasan, yang tahu terpaksa meminjam atau kredit.
Owner kereta tu, guna kad kredit, yang tauke rumah tu, pinjam dengan adik beradik...
Saya diam je lah, kan bagi tazkirah dana kecemasan kat workshop, orang tengah tension, nanti tak pasal pasal ada spanar hingap atas kepala saya..
Macamana nak start dan nak menguruskan dengan dana kecemasan ni?

1. Mulakan jumlah kecil dulu.
Yang penting belajar untuk membiasakan diri... Mula mula start seringgit dulu, seminggu dah ada 7 ringgit.
Masuk minggu kedua..., start 2 ringgit pulak sehari, dapat 14 ringgit seminggu...
Minggu ketiga , jadikan 3 ringgit sehari pulak ,
Minggu keempat, 4 ringgit pulak sehari....
Formulanya tambah lagi 1ringgit sehari untuk setiap minggu,,,
Hingga dah capai 10 ringgit sehari...
Jadikan RM10 tu maksima, kemudian hadkan hanya simpan RM10 saja sehari..,
Setahun berapa kita dapat?
Nilai yang kita dapat ialah RM 3325.
Yang penting Istiqamah......Mulakan kecil dulu, dan pasti ianya akan membuahkan hasil...
Nampak tak?

2. Pastikan Dana Kecemasan ni pasangan kita tahu.
Takut nanti jadi apa apa kita, tiba tiba pengsan ke , tak sedar diri ke, keluarga sendiri tak tahu nak cari...
Kalau orang zaman dulu, simpan bawah tilam je, senang nak trace...
Yang penting, kena ajar family member, basic kewangan sikit sikit, ajar dan brief mereka bila dan untuk apa nak gunakan dana kecemasan tu...

3.Simpanan dalam bentuk wang tunai
Bila kita cerita bab kecemasan ni, ianya mesti dalam tunai, aset, payah dan lambat nak cair...
Kalau saya, saya takan dedahkan duit tunai kecemasan ini dalam bentuk kadar fluctuation yang tinggi, atau high riisk.
Jangan simpan dalam bentuk saham dimana kadar value tunai berubah secara drastic dari masa ke semasa.

4. Jangan bergantung kepada hutang.
Tapi biasanya orang kita, bila sebut emergancy, terus terfikirkan kredit card....Kan..?
Bila kita berhutang, macam rakan kat atas tadi, kemungkinan besar kita akan berdepan dengan aliran tunai yang negative untuk jangkamasa yang lama...
Nasihat pribadi saya, simpan 10k - 20k jangan usik. Kalau dah pakai tu, cepat cepat top up balik.

4. KWSP acc 2.
Account satu tak boleh usik, kecuali untuk pelaburan unit amanah, contohnya.
Account 2 ni banyak boleh gunakan, tapi jangan sesekali ambil untuk yang tak berfaedah.
Gunakan account 2 ni, untuk perkara betul betul l diperlukan, contohnya untuk membuat rawatan kesihatan.
Penyakit stroke contohnya, menyebabkan kita berdepan dengan rawatan jangkamasa yang lama..
Begitu juga rawatan sakit jantung, memerlukan kos yang tinggi.
Kalau mampu masa sihat, ambil perlindungan Takaful.
Tapi ingat, kecemasan ni bukan hanya untuk kesihatan saja...

5. ROI
Berapa banyak nak simpan, untuk kecemasan?
Tiga bulan gaji kita pon dah ok..
Pulangan dari simpanan?
Untuk Dana Kecemasan ni, bagi saya, pulangan dia minimum atau kosong pon ok.
Tak terfikir untuk nak dapat ROI
Jika kita anggap dana kecemasan tu, macam stock kat market, kita salah.
Itu seolah olah kita memperjudikan nasib kita, berkemungkinan naik atau berkemungkinan turun time kita perlu.

Btw, Duit kecemasan ni, diibaratkan satu tilam yang empuk, yang bagi keselesaan dan membolehkan kita lena tidur malam.